買房就連頭期款也要分期？房產專家搖頭：建商「零利率」話術藏百萬陷阱

近年來，預售屋市場盛行一種「頭期款分期零壓力」的銷售手法，以「輕鬆成家」、「月繳幾萬」的誘人口號吸引無數首購族。然而，這場看似建商釋出善意的優惠遊戲，實則暗藏著百萬陷阱。房產專家賣厝阿明建議，若連頭期款都要分期，購屋者必須重新檢視自身的財務能力，以確保在買房、付房貸期間都可以保持穩健的現金流。

賣厝阿明於臉書中撰文指出，建商的運作機制是將原本應一次繳清的10%頭期款，拆成3到6期不等，藉此「以時間換取成交」，代銷業者私下透露，「前幾期每個月繳5到10萬，感覺很輕鬆，買方就放下戒心。」但這項策略最致命的陷阱，就在於「最後一期通常要繳總頭期款的15%到20%，動輒上百萬，很多人根本拿不出來。」

這種「先甘後苦」的安排，讓不少購屋族在不知不覺中背負了數百萬的尾款壓力，等到發現問題時，往往已繳了數十萬甚至上百萬，導致退場成本高得嚇人。

實際案例也令人警醒。一位預售屋買家坦言：「我以為建商佛心來著，讓我頭期款分六期繳，沒想到最後一期要拿出200萬，我整整失眠三個月！」據賣厝阿明表示，這樣的付款安排正吞噬購屋族的積蓄，也讓他們從「準屋主」變成「違約客」。

當最後一期頭期款繳不出來時，許多購屋族會考慮辦信貸補洞。對此，銀行貸款經理直言，這在當前的審核環境中已是「絕對的紅線」。賣厝阿明指出：「一旦頭期款有部分來自信貸，銀行往往要求先清償才能撥貸，未來申請貸款也會被列入潛在高風險名單。」這意味著，信貸補洞的做法可能引發信用瑕疵，造成長期財務困擾。

公股銀行主管亦表示，現在銀行對資金來源的檢查幾乎到了「吹毛求疵」的程度，「我們會要求客戶提供近三個月的資金明細，每一筆大額流入都要說明來源，如果發現信貸資金，直接拒絕。」

不過，賣厝阿明也提醒，面對買方繳不出款項，建商其實比誰都緊張，因為一個案子只要有5%的違約率，整個利潤就會泡湯。因此，代銷業者透露，建商通常會願意協商，給予「展延付款」（通常可延3到6個月）、「分期調整」（把大額尾款拆成更多小期數），甚至「合約轉讓」的機會，只收取少量違約金。業內人士建議，「與其硬撐到交屋崩盤，不如早點跟建商坦白，多數建商都願意協商，因為他們也怕違約潮。」

為了避開這類財務陷阱，理財專家建議劃下三道財務防線：包括準備頭期款外總價20%的備用資金、確保未來五年收入穩定，以及規劃多元資金來源，以避免臨時慌亂。賣厝阿明強調，「如果連頭期款都需要分期，就代表這間房子超出你的負擔能力，與其硬買後違約，不如誠實面對自己的財務狀況。」